Sturmschaden am Dach in Lübeck: Was die Versicherung übernimmt und wie Sie vorgehen

Ab welcher Windstärke zahlt der Versicherer?

Als Sturm gilt in den Musterbedingungen eine wetterbedingte Luftbewegung, die mindestens Stärke 8 auf der Beaufortskala hat (62 km/h), und die meisten Verträge folgen dem. Bleibt der Wind darunter, zählt ein heruntergefallener Ziegel nicht als Sturmschaden. Für Hagel braucht es dagegen keine Mindestwindstärke, er ist als eigene Gefahr mitversichert.

Der Schutz umfasst Schäden, bei denen Sturm oder Hagel unmittelbar aufs Gebäude einwirken oder Teile, Bäume und Gegenstände dagegen werfen. Auch Folgeschäden sind gedeckt: Wirft der Sturm Ziegel vom Dach und regnet es danach durch die Lücke herein, übernimmt die Versicherung zusätzlich, was dadurch durchnässt wurde: Dämmung im Dachgeschoss ebenso wie beschädigte Decken.

Nicht versichert: Sturmflut, Verschleiß, Elementargefahren

Für Sturmflutschäden besteht ausdrücklich kein Schutz, gleichgültig, welche Ursachen zusammengewirkt haben, und selbst ein vorhandener Elementarbaustein für Überschwemmung ändert daran nichts. Außerdem entfällt der Ersatz bei Niederschlag, der über nicht richtig geschlossene Fenster, Außentüren oder weitere Öffnungen ins Haus gelangt, falls nicht der Sturm selbst diese Öffnungen geschaffen hat.

Altersverschleiß und versäumte Wartung sind kein Versicherungsfall. Eigentümer müssen laut Musterbedingungen dafür sorgen, dass Dächer und außen angebrachte Sachen ordnungsgemäß instand sind, und Mängel sofort abstellen. Bleiben lose Ziegel oder eine gerissene Kehle jahrelang unbeachtet, kann der Versicherer weniger zahlen.

Elementargefahren wie Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau oder Schneedruck sind nur mit einem eigenen Baustein versichert, der in älteren Verträgen häufig fehlt. Schauen Sie in Ihre Police, bevor die nächste Sturmsaison anfängt.

Wenn sich der Wind nicht messen lässt: Der Nachweis

Kann man die Windstärke vor Ort nicht ermitteln, nehmen die Musterbedingungen Sturm an, wenn eine von zwei Bedingungen belegt ist: Entweder richtete der Wind in der Nachbarschaft auch an intakten Gebäuden Schäden an, oder bei dem tadellosen Zustand Ihres Hauses lässt sich die Ursache nur im Sturm finden.

Deshalb lohnt es sich, Schäden in der Umgebung vom öffentlichen Grund aus zu fotografieren und die Adressen zu notieren. Wetterauskünfte für einen bestimmten Tag stellt der Deutsche Wetterdienst aus. Dass Ihr Dach intakt war, belegen ein Wartungsbericht oder Rechnungen früherer Arbeiten. Rasche, lückenlose Dokumentation nach dem Sturm erspart die meisten Auseinandersetzungen.

Sturmschaden am Dach: Das ist jetzt zu tun

Als Erstes sperren Sie den Bereich unter der Traufe ab, weil sich selbst Stunden später noch Ziegel lösen. Eigentümer haften aus der Verkehrssicherungspflicht, falls ein Ziegel Passanten verletzt oder ein parkendes Auto beschädigt. Das Dach betreten Sie nicht selbst; droht akute Gefahr, rufen Sie die Feuerwehr.

Sie sind verpflichtet, den Schaden gering zu halten. Ohne Rücksprache dürfen Sie einen Dachdecker mit einer Notabdeckung beauftragen; liegt ein versicherter Schaden vor, zählen die Kosten zur Schadenminderung. Melden Sie den Fall sofort, und besprechen Sie mit dem Versicherer die endgültige Reparatur, ehe größere Aufträge erteilt werden. Defekte Teile werden aufbewahrt.

Auf der Rechnung des Dachdeckers gehören Schadenbild, Ursache und erbrachte Leistungen genau beschrieben. Zahlt der Versicherer nicht, weil etwa der Wind schwächer als Stärke 8 war, bleibt der steuerliche Abzug von 20 Prozent der Arbeitskosten nach § 35a EStG, höchstens 1.200 € im Jahr.

Was ein Sturmschaden am Dach kostet

Rund eine Milliarde Euro zahlten die Versicherer 2025 für Sturm- und Hagelschäden in der Sachversicherung aus, verteilt auf etwa 479.000 Fälle; das macht im Mittel ungefähr 2.100 € je Schaden. Am Dach sind es mal nur einige hundert Euro, wenn am Ortgang ein paar Ziegel fehlen, mal ganze Neueindeckungen nach einem Orkan.

Der Regelfall ist der Ersatz durch Wiederherstellung in gleicher Art und Güte. Verträge mit gleitender Neuwertversicherung Plus decken oft auch Mehrkosten aus behördlichen Auflagen. Wichtig wird das, falls bei einem umfangreichen Schaden zugleich eine Dämmung erforderlich ist oder, wie in der Lübecker Altstadt, Satzung bzw. Denkmalpflege die Deckung festlegen. Vor der Freigabe des Angebots sollten Sie Vertrag und Selbstbeteiligung gegenlesen.

Stürme an Trave und Lübecker Bucht

Schwere Stürme erreichen die Ostseeküste vor allem im Herbst und Winter. Das ganze Stadtgebiet samt Travemünde gehört zu Windzone 2; auf der anderen Seite der Lübecker Bucht, an der ostholsteinischen Küste, beginnt schon Windzone 3.

Nach Herbststürmen sieht man häufig Lücken in den Ziegelreihen am Ortgang, losen First, abgerissene Anschlussbleche und Garagen- oder Flachdachbahnen, die sich aufgerollt haben. Besonders an Rändern und Attiken hoher Gebäude und großer Flachdächer, zum Beispiel im Hafengebiet, wirken Sogkräfte.

Das Ausmaß ostseeseitiger Gefahr hat die Sturmflut vom 20. Oktober 2023 gezeigt: Das Wasser stieg in Flensburg auf 2,27 Meter über Mittelwasser, in Schleswig-Holstein entstanden Schäden von etwa 200 Millionen Euro, in Travemünde stand der Pegel zeitweise bei 1,80 m. Schon 1872 zerstörte Sturmhochwasser dort zahlreiche Häuser. Die Gebäudeversicherung schließt Wasserschäden durch Sturmflut aus; der Sturmschaden am Dach selbst bleibt versichert.

Vorsorge zahlt sich aus: Lassen Sie das Dach vor dem Oktober kontrollieren, ergänzen Sie fehlende Sturmklammern und säubern Sie die Rinnen. Direkt nach einem Sturm haben Dachdecker kaum noch freie Termine. Liegen Ihnen schon Angebote von Betrieben aus Lübeck und Umgebung vor, ist der Ansprechpartner im Notfall bekannt.

Ablauf Schritt für Schritt

1. Gefahrenbereich sichernBereiche unter Traufe und Ortgang absperren, Fahrzeuge wegfahren, Fenster zumachen. Fallen weiter Teile herunter oder sind Personen in Gefahr, die Feuerwehr rufen, ohne selbst aufs Dach zu steigen.
2. Schäden dokumentierenInnen und außen aus mehreren Blickwinkeln fotografieren, Datum und Uhrzeit festhalten und auch Schäden in der Nachbarschaft von öffentlichem Grund aus aufnehmen. Abgefallene Ziegel und Bleche aufheben.
3. Provisorium veranlassenEin Dachdecker verschließt die Schadstelle provisorisch gegen Regen. Rechnung und Fotos von vorher und nachher aufbewahren, denn die Kosten gelten als Schadenminderung.
4. Schaden meldenDie Wohngebäudeversicherung unverzüglich informieren, bei durchnässtem Hausrat auch die Hausratversicherung. Vorgehen und Begutachtung klären, bevor größere Reparaturen beginnen.
5. Kostenvoranschlag einholenDer Dachdecker erstellt ein Angebot, das Schaden und Ursache beschreibt. Wenn nötig, entsendet der Versicherer einen Gutachter. Die endgültige Instandsetzung erst nach seiner Zustimmung beauftragen.
6. Instandsetzen und einreichenNach der Reparatur reichen Sie die Rechnung samt detaillierter Leistungsbeschreibung beim Versicherer ein. Bei einer Ablehnung klären, ob der ersatzweise Nachweis für Windstärke 8 gelingt.